כשמקבלים צ'קים הסיכון עליך!
Shutterstock | jivacore
מרפאות פרטית בפרט ועסקים קטנים ובינוניים בכלל מקבלים תשלום וגם משלמים לספקים שלהם בשקים 'צ'קים'. לכאורה אין בכך כל רע, בכל זאת מדובר בצורת התשלום הפופולארית בישראל, נכון לשנת 2022. לכל המצקצקים בלשונם, בשנה למעלה מ-800,000 מיליארד שקלים עוברים בישראל בשקים. יותר מפי שניים מאשר בכרטיסי אשראי.
צורת התשלום הזאת, צ'קים מסייעת לניהול תזרים לחלק ניכר מהעסקים בישראל. עסקים שצריכים להחזיק במלאי יכולים לשלם בצ'ק דחוי לספק ובכך לרכוש ולהחזיק במלאי שדרוש להם לפעילות, מרפאה פרטית בדיוק כמו פיצריה. לא רק זאת אלא שזאת גם צורה שמאפשרת עסקאות.
לדוגמה תוכנית טיפול מורכבת שדורשת שלב הכנה כירורגי, נניח ניתוחי חניכיים, 3-4 שתלים וגם תוספת עצם ואולי גם כמה טיפולי שורש. שאחריהם יגיע שלב שיקומי נרחב וכיוון שנושא האסתטי היום חשוב לכולם, אז גם החומרים שמהם יבנו הכתרים ואפילו בחירת מותג השתלים יהפכו את הטיפול הזה ליקר מאוד, עשרות אלפי שקלים ואף יותר. לשם הדוגמה נאמר שלמטופל שלנו קוראים מוטי והוא מחזיק בכרטיס אשראי עם מסגרת של 42,000 ש"ח. מחיר תוכנית הטיפול שלו אחרי הנחה הינה 87,000 ש"ח. לכאורה מוטי יכול לשלם בכרטיס האשראי שלו. אולם בפועל מרגע שבוצעה העסקה, חברת האשראי נוגסת מהמסגרת של מוטי את מלוא הסכום, כך שגם כאשר התוכנית נפרסת לתשלומים, היא תופסת מקום ניכר ממסגרת האשראי שלו ותגביל אותו. צ'קים פותרים זאת, בעל המרפאה יכול לקבל צ'קים דחויים ממוטי ובכך לאשפר את הטיפול. הדבר נכון שבעתיים כאשר מדובר במטופלים או מתרפאים שמעוניינים בטיפול איכותי ומצבם הכלכלי מורכב יותר. כך שפריסת תשלומים בצ'קים יכולה לאפשר את העסקה.
מתוך הנחה שמרפאה פרטית היא גם עסק ויש חשיבות בתנאי תשלום וערוצי תשלום שיאפשרו את ביצוע העסקה, הצ'ק מהווה פתרון.
יש בעלי מרפאות שמצהירים בפנינו שאין להם שום בעיה. יש המון חברות לניכיון צ'קים. אותם חברות "קונות" את הצ'קים מהמרפאה ומשלמות את מלוא הסכום למרפאה פחות עמלה שלהם.
השאלה היא האם במודל התמחור של המרפאה נלקחת בחשבון הפגיעה הזאת? אם נתנו למוטי הנחה של 7% על מחיר תוכנית הטיפול, קבלנו את מלוא הסכום ממנו בצ'קים ועתה בחברת ניכיון הצ'קים שרכשה את הצ'קים שלו גובה עמלה של 4.5% זה אומר שבפועל המרפאה הפסידה 4.5%.
יש גם בעלי מרפאות שאומרים שתמיד יש את ההוצאה לפועל. הם צודקים אולם מספר הפעמים שראינו מרפאות שפחו מוותרות על חובות רק כדי לא להתעסק עם זה הן רבות. צריך לזכור שמערכת היחסים של מרפאות פרטיות עם ציבור המטופלים שלהן, היא רגישה ועדינה ונכון לשמור עליה.
כיצד להקטין את הסיכון ועדין לאפשר את העסקה?
החדשות הטובות הן שבנק ישראל יצא בקול קורא לחברות שמעוניינות לייצר פתרון דיגיטלי שיחליף את הניירות האלה – הצ'קים. בינתיים ועד שזה יקרה ונבין כיצד להתמודד עם זה, יש כמה דרכים שיכולות לאפשר את סגירת תוכניות הטיפול במחיר המבוקש וללא הסיכון שבצ'קים.
חשוב לציין, 4% מהצ'קים חוזרים בישראל, זה דבר לא מבוטל. כאשר עובדים עם חברות לניכיון צ'קים מוותרים על חלק מההכנסה, ברמה השנתית ובריבוי עסקאות בצ'קים יש לזה משקל גדול, לפעמים גדול ממשכורת חודשית של סייעת (תלוי כמובן במחזור של המרפאה). בנק ישראל מעריך את המחזור של חברות ניכיון הצ'קים בלמעלה ממילארד שקל בשנה.
ברגע שיש צורך בהפעלת הוצאה לפועל, סביר שנתקשה לשמר את אותו המטופל וגם לזה יש מחיר ונזק.
מתוך הנחה שרפואה פרטית היא מערכת יחסים ולא "זבנג וגמרנו". דהיינו, לא מדובר בלקוח ארעי שמגיע פעם פעמיים ולא חוזר אלא באדם, לקוח, מטופל שמבצע תוכנית טיפול ולאחר מכן ממשיך בביקורות, טיפולים נוספים, מביא את בן או בת זוגו, ילדיו, הוריו וכד' נכון לחשוב לטווח הרחוק. הדינמיקה של צורת התשלום ותנאי התשלום חשובה.
לכך יש להוסיף את העובדה שבתחומי רפואה רבים יש צורך במלאי זמין ונגיש, מרפאות שיניים, רפואה פלסטית ואסתטית, מעבדות, טכנאים, עבודות, שתלים, מתכלים ועוד ועוד. בחלק מהטיפולים מעורבים עוד נותני שירות וספקים, החל מאחיות, מרדימים, טכנאים, צלמים ועוד… כל אלה דורשים תשלום ויש להם מחיר.
ברפואת שיניים למשל, הזמנה של שתלים ועבודות מעבדה לשיקום יכולים להגיע לאחוזי עלות גבוהים מתוך המחיר שניתן למתרפא. דמיינו כמה מוטי עלה למרפאה עוד לפני שהתחיל את הטיפול, תחשבו כמה יעלו עבודות מעבדה ל-8 כתרי זירקוניה.
מכןא שיש חשיבות גדולה לתשלום הראשון וזאת לא רק כדי להכיל או לספוג את העלויות המרפאה ההתחלתיות אלא גם בסוג של דמי מחויבות או דמי רצינות. ככל שהתשלום הראשון גבוהה יותר כך קטן הסיכון להמשך. יתרה מכך "הרע מכל" מההיבט הפיננסי נמצא מאחורי הלקוח ומה שנותר הוא רק תשלומים עוקבים נמוכים יותר.
לכן המלצתנו הראשונה היא לעבוד עם מקדמות. ברגע שתוכנית הטיפול אושרה, לגבות תשלום ראשון שיקרא מקדמה. גובהו יכול להיות בין 15% ל-35% כאשר המטרה לאפשר את הטיפול ולסייע בהיבט הכלכלי למתרפא (ולא בהנחה אלא באפשרות לממש את העסקה והטיפול שלו בהתאם ליכולתו).
תשלום זה יכול להיות בצ'ק, לא צ'ק דחוי אלא צ'יק שניתן להפקיד באותו היום וכך נמנע סיכון. את שאר התשלומים ניתן לבצע באשראי. החלוקה למספר התשלומים גם היא יכולה להיות בהתאם לניהול התזרים הנכון של המרפאה. כאשר זה מנוהל כראוי, ניתן לפרוס רחוק מאוד. אגב גם בחברות האשראי יש אפשרויות רבות לקבלת התשלום למרפאה, יתכן שצריך על זה מאמר נפרד.
מה עושים עם מתרפאים שאין להם אשראי? ראשית זאת יכולה לפעמים להיות אזהרה. שנית וכדי לתת מענה, ניתן לבקש צ'קים דחויים ולסכם שהתשלום יעשה טרם מועד הפקדת הצ'ק ובכך להקטין את הסיכון.
יש עוד אפשרויות רבות ונכון להתאימם לכל מרפאה פרטית בדרך שהכי תתאים לה, למתרפאיה, לבעליה, לאנשיה ולקהילתה.
לקריאה נוספת ניתן ללחוץ כאן "ניהול מרפאה פרטית".
נמליץ גם לקרוא על אנושיות בניהול.